“既不給賠也不給退，真是太坑了”

少兒醫療保險套路調查

□ 本報記者 張守坤

“去年8月花800多元給孩子買了少兒醫療保險，孩子得了肺炎后保險公司不理賠，說有90天等待期，其間患病不理賠。前段時間孩子又得了肺炎，保險公司還是不理賠，理由是等待期得過肺炎，屬于既往病史，無法賠償。”來自廣東的徐女士近日接受《法治日報》記者采訪時說。

她頗為氣憤道：“這樣重要的條款，先前保險公司沒有工作人員告知我，也沒有用顯著方式標明。我現在想退掉這款保險，結果被告知只能返還幾十元。既不給賠也不給退，真是太坑了！”

這并非個例。記者調查發現，由于兒童抵抗力較弱、易患病，加上擔心孩子成長過程中發生意外，為減輕今后可能的醫療負擔，很多家庭都購買了少兒醫療保險，而由于一些保險存在條款規定模糊、虛假宣傳誘導購買、增值服務承諾兌現打折扣等問題，飽受家長詬病，大家呼吁進一步規范這一市場。　　保險條款暗藏玄機

“沒有免賠額，門診、住院1元起賠，至少80%比例賠付；麻疹、手足口等40種少兒常見病均可理賠；不僅孩子住院有保障，像被寵物咬傷、燙傷燒傷、高處跌落等意外同樣涵蓋；不僅小病賠得到，對大病保障也很到位，針對100多種特定重大疾病；賠付比例100%，還能申請特需醫院VIP免費醫療，每年累計賠付總額400萬元……”

徐女士正是看到這樣的宣傳，才給自己一歲多的孩子購買了這款少兒長期醫療保險，“沒想到這款保險的隱含條款那么多，孩子兩次肺炎治療，都沒有得到理賠”。

無獨有偶，浙江的王女士也遭遇了類似的問題——她花500多元給孩子買了一款少兒醫療保險，買后一星期，孩子發燒去醫院看病，可向保險公司理賠時卻被拒絕，理由是該款保險有30天等待期。

“我翻了幾遍合同，里面根本沒有‘等待期’的規定，購買時對方也沒有明示有所謂的‘等待期’。”王女士告訴記者，她據理力爭，“但對方客服直接斷線不理我了。沒辦法，只當自己花錢買了個教訓”。

像這樣保險條款未作提醒、模糊不清、存在爭議的情況還有不少。

河北的陳先生想為自己4歲的兒子買份少兒醫療保險，在咨詢某保險代理人時，對方明確表示，該保險涵蓋了所有常見少兒疾病的治療費用，還強調報銷比例最高100%，不管門診還是住院都能報，除此之外并無其他提醒。

陳先生覺得這份保險很合適，沒有猶豫就簽了合同。半年后，孩子因病住院。陳先生整理好費用清單和相關材料，向保險公司申請理賠，可報銷比例卻低得出奇。

仔細查看合同條款，陳先生才發現，合同里對不同疾病的報銷比例有細致劃分，相對常見的疾病，報銷比例處于低檔位。陳先生十分后悔當初輕信了保險代理人的片面之詞，沒有仔細研讀合同條款，“這樣重要的內容，不應該明確告知投保人嗎”？

虛假宣傳誘導購買

“100%賠付”“全范圍覆蓋”“0免賠額”“高端兒童體檢套餐”……記者調查發現，一些少兒醫療保險的宣傳很“美好”，種種承諾也讓家長們心動不已。

湖北的劉女士在瀏覽某保險公司網站時，被一款少兒醫療保險的宣傳頁面吸引。頁面上醒目地寫著“全方位少兒健康保障，重大疾病保額高達百萬，涵蓋多種常見疾病”。劉女士立即撥打了頁面上的客服電話進一步咨詢。

客服人員在電話中同樣強調了保險的高額保障和全面覆蓋，對劉女士提出的疑問也都給予了肯定答復。于是，劉女士毫不猶豫地為女兒投保。一年后，女兒因病住院，治療費用較高，劉女士按照流程提交理賠申請。然而保險公司經過審核后告知，其女兒所患的這種病并不在保險合同的保障范圍內。

劉女士將當時的溝通記錄截圖發給保險公司工作人員，質問為何與當初宣傳的不一樣，“對方稱，宣傳內容僅供參考，具體保障范圍以合同條款為準”。

“這不就是虛假宣傳嗎？”劉女士說，目前她還在和保險公司協商，并考慮通過訴訟方式維權。

和劉女士有類似遭遇的還有天津市民李女士。因為某保險代理人明確表示不管是大病小病，還是意外受傷，都能實現全額賠付，于是她給兒子購買了這款保險。

半年后，劉女士的兒子因病住院，申請理賠時卻被告知治療過程中使用的一些進口藥物和一些治療手段并不在賠償范圍內。劉女士查看合同發現，在保險賠付范圍規定的底部有一行小字寫著“進口藥和特殊治療不在保障范圍內”。

她立即翻出之前看到的該保險宣傳單，單子上一個不起眼的角落里寫著“宣傳內容僅供參考，以實際合同為準”。

還有受訪者告訴記者，他給孩子買了一年少兒醫療保險產品，購買時對方承諾可以一直續保到19歲，結果次年保險公司以產品更新為由不予續保，如要續保則保費大幅上漲。

增值服務名不副實

據了解，不少家長購買少兒醫療保險，不僅看中了理賠，更看中了保險中“高端兒童體檢套餐”“專業的兒童健康咨詢”等增值服務。然而，一些受訪者表示，這些增值服務名不副實。

去年3月，天津市的王先生為自己6個月大的孩子購買了一款1萬多元一年的高端少兒醫療保險，推銷人員稱購買該保險不僅能為孩子提供全面的醫療保障，還會額外贈送多項超值服務，比如免費的年度高端兒童體檢套餐等，還可以去高端私立醫院給孩子看病。

但使用幾次后王先生發現，這些增值服務形同雞肋——所謂高端私立醫院，連X光機等醫療設備都沒有，有次孩子發燒嚴重，醫生建議去公立醫院檢查治療；預約體檢，沒有天津的醫院，最近的也在北京，可去了北京的醫院體檢，原本保險合同里列明的各種體檢項目都沒有做，醫生就簡單看了下，抽了血就結束了。

“我問保險公司客服，對方用‘以醫院實際體檢項目為準’打發了我。”王先生無奈地說。

孩子所患疾病不在理賠范圍內，不賠；剛過起賠點，只能賠一小部分；只賠住院費用，門診費用不報……多名受訪者說，買前“全能賠”“病種、意外全覆蓋”的承諾令人心動，買后卻發現自己掉進了各種條條框框的陷阱里，買來的保險成了“這不能賠那不能報”的擺設。

“到底什么時候少兒醫療保險能‘所見即所得’？”這是很多家長受訪時共同的心聲。

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